13º salário e dívidas: vale a pena antecipar a quitação de empréstimos no fim do ano?

Pagamento antecipado reduz juros, mas decisão deve considerar o custo de cada dívida, os descontos oferecidos e a necessidade de preservar recursos para janeiro

A chegada do 13º salário cria uma oportunidade para reorganizar as finanças, principalmente entre pessoas que mantêm empréstimos ou contas atrasadas. Usar o dinheiro para antecipar parcelas pode reduzir o valor total pago, mas nem sempre a melhor decisão é destinar todo o benefício à quitação de um único contrato.

Antes de escolher, é importante listar as dívidas, comparar o Custo Efetivo Total (CET) de cada uma e levantar as despesas previstas para o início do próximo ano. A estratégia deve equilibrar redução de juros e manutenção de uma reserva para compromissos como impostos, material escolar e seguros.

Comece pelas dívidas mais caras

Cartão de crédito rotativo e cheque especial normalmente devem receber atenção prioritária devido ao peso dos juros. Se houver contas atrasadas, também é necessário considerar multas, risco de negativação e condições oferecidas em uma renegociação.

A orientação é solicitar aos credores os valores atualizados para quitação e comparar quanto será economizado em cada opção. O maior saldo devedor não representa necessariamente a dívida mais urgente: um contrato menor, mas com custo elevado, pode crescer mais rapidamente.

Também é preciso distinguir pagamento antecipado de simples adiantamento. O consumidor tem direito à liquidação total ou parcial da dívida com redução proporcional dos juros e demais acréscimos. A instituição deve fornecer, quando solicitada, uma planilha que demonstre o saldo, sua evolução e os descontos aplicados.

E quando o empréstimo tem juros menores?

Nos contratos de crédito consignado, as parcelas são descontadas diretamente do salário ou do benefício, característica que costuma reduzir o risco da operação para a instituição. Ainda assim, o consumidor deve observar o CET, o prazo restante e o desconto efetivamente concedido pela antecipação.

Se a pessoa também possui dívidas mais caras, pode ser mais vantajoso eliminá-las primeiro. Por outro lado, antecipar o consignado pode fazer sentido quando não existem pendências de custo superior, há uma reserva mínima disponível e a redução das parcelas mensais ajudará a recuperar espaço no orçamento.

O Banco Central recomenda que a comparação entre empréstimos considere o CET, que reúne juros, tributos, tarifas e outras despesas da operação. Também é possível quitar apenas parte do contrato, reduzindo o saldo sem consumir todo o 13º salário.

Não comprometa todo o dinheiro sem olhar para janeiro

Quitar uma dívida e precisar contratar outro empréstimo poucas semanas depois pode anular parte da economia. Por isso, o planejamento deve incluir gastos sazonais e uma margem para imprevistos.

Quem ainda não possui reserva de emergência pode dividir o benefício: uma parcela para reduzir dívidas e outra para começar ou reforçar essa proteção. A orientação de educação financeira é priorizar débitos caros, mas preservar recursos acessíveis para situações inesperadas.

Antes do pagamento, vale seguir quatro passos: pedir o saldo de quitação, conferir o desconto dos juros, comparar as dívidas pelo CET e projetar as despesas dos meses seguintes. Se houver desconto para pagamento à vista, ele também deve ser formalizado.

Antecipar empréstimos pode ser uma escolha eficiente, desde que produza economia real e não deixe o orçamento sem proteção. O objetivo do 13º não deve ser apenas encerrar parcelas, mas melhorar de maneira sustentável a situação financeira para o próximo ano.